Pension er kedeligt. Jeg ved, at mange af de yngre bankrådgivere har den tanke. Jeg ved også at mange borgere ikke skænker pensionen ret mange tanker. Måske ikke fordi man føler det er kedeligt – det er bare så langt ude i fremtiden, indtil det lige rammer én.
Der er lavet beregninger af banker og pensionsselskaber, der meget generaliserende vurderer, at man skal have sparet ca. 4 millioner op til pensionsalderen.
Jeg kan godt forholde mig til beregninger, men mener nu det er meget individuelt. Jeg vil aldrig tage den generaliserende beregning som den endegyldige sandhed.
Hvordan sparer man 4 millioner op?
Mange sparer op på en arbejdsmarkedspension – altså det er en del af lønnen, hvor man også selv bidrager 
lidt. Det kan være at man selv betaler 4% og arbejdsgiveren betaler 8%
Hvis man har en løn på 400.000 kr. i 35 år, så vil man med en 8+4% ordning incl. renter og afkast ramme ca. 4,4 millioner.
Det er jo nemt nok – det kræver bare lige, at man har et job alle 35 år med den samme løn – og at man får et afkast på 5% hvert år.
Hus og sommerhus – og virksomhed
Kan man ikke bare afvikle gæld i sit hus, der er 2 millioner værd – og så nøjes med at spare 2 millioner op? Tjo – hvis du sælger dit hus, når du har brug for pengene, ikke køber noget nyt, og du får 2 millioner for huset den dag, hvor du skal bruge dem.
Rent skattemæssigt er der fordele og ulemper, men nok flest ulemper. Det kommer an på mange forskellige forhold såsom indtægter og udgifter både i løbet af arbejdsalderen og pensionsalderen.
Min virksomhed er min pension – puha – det hører jeg tit. Det er nok det sidste jeg vil anbefale. Spare op i virksomheden for at bruge den som pension. Igen snakker vi salgspris, men også risici frem til pensionsalderen. Pensionsmidler er kreditorbeskyttede.
Mange virksomhedsejere tager også løn ud til topskattegrænsen. Burde man ikke også tage en pensionsindbetaling med fremfor at spare op i virksomheden/holding selskab?
Hvor mange penge har du egentligt stående?
De fleste ved hvor meget – sådan cirka – der står på opsparingskontoen i banken. Om det er 5.000 kr., 15.000 kr. eller måske 50.000 kr. Men hvor mange kan ærligt svare – lad os bare sige inden for 100.000 kr. (plus/minus), hvad der står på pensionsopsparingen?
Det er lidt skræmmende så lidt, de fleste bekymrer sig om så mange penge.
Afkast på pension
Der er kæmpe forskelle på afkastet alt efter hvor pengene er placeret. Her tænker jeg både banker og pensionsselskaber – og kontant, obligationer eller aktier.
Det førnævnte eksempel, hvor vi kom op på 4,4 millioner kroner, var beregnet ud fra et afkast på 5% årligt i 35 år. Det er lidt vildt – men det rykker cirka 1 million til den ene eller den anden side, hvis afkastet er 1% mindre eller større. I afkast indgår også omkostninger – og der kan også nemt være 1% i forskel den ene eller den anden vej.
Hvis man går på hjemmesiden faktaompension.dk, og laver en sammenligning på eget pensionsselskab med et af de andre, så er det skræmmende at se, at der kan være over 10% i forskel på afkastet over 3 år.
Hvad gør man så?
Kontakt mig – og lad mig se din pension igennem. Det sker helt uvildigt, så jeg er ikke styret af, at man skal investere i noget bestemt eller vælge nogle bestemte produkter. Jeg ser på hvad der kan lade sig gøre, og hvad der er forsvarligt økonomisk. Der skal både være plads til at leve nu, og som pensionist – på den bedst mulige måde – og gerne så man bedst muligt bruger de skatteregler der nu engang er.