Alle banker bruger et karaktersystem, der kategoriserer kunderne i forskellige intervaller – en såkaldt rating. Systemet er ikke ens fra bank til bank, og det har forskellige interne navne.
De fleste banker har et automatisk system, hvor det er kundens adfærd, der bestemmer hvilken rating eller karakter man som kunde har. Det vil sige, at det er en computer, der holder øje med alle kunderne.
Man kan ikke få at vide, hvad der helt nøjagtigt gør, at man har en bestemt rating. Men der er flere åbenlyse ting, hvor vi ved, at karakteren kan påvirkes.
Nej, bestemt ikke. Karakteren betyder næsten alt i bankernes kreditgivning. Har man en dårlig rating, så er det meget svært at opnå et nyt lån – og hvis man får lov til at låne, så bliver prisen (renten) højere end, hvis man havde en god rating.
Så den rating man har, har altså indflydelse på både tilsagn eller afslag samt renter og gebyrer på låneforespørgsler.
Ja, du skal aldrig være i overtræk. Uanset at du har penge på en anden konto, så tæller det som overtræk, og dårlig økonomisk sans i computerens øjne. Sørg for at inddække et eventuelt overtræk samme dag, som det er opstået. Gør du det dagen efter, så tæller det negativt. De fleste banker har en (gratis) sms-service, hvor man kan få tilsendt en sms eller mail, hvis man kommer under et forudbestemt beløb (det kunne være 0 kr.). Derved kan man med det samme sørge for at inddække et potentielt overtræk.
I bankerne hører de ofte kunder ”brokke” sig over, at bankrådgiveren inddækker et overtræk. Det giver god mening i bankrådgiverens øjne – typisk af 2 årsager. Det er bedst for kunden at undgå overtræk – og det sparer rådgiveren for noget tid fremadrettet. Overtræk er nemlig meget skidt i bankens øjne, og virkeligt noget der giver rådgiveren ekstra arbejdsopgaver. I kundens øjne opfattes det lidt forskelligt – for det første virker det helt forkert at inddække et overtræk, når der nogle gange slet ikke gives besked om, at det er gjort.
For det andet betales der ofte meget høje renter (og eventuel overtræksprovision) af et overtræk. I kundens øjne, så må banken da have alt interesse i at tjene noget rente. Men den ekstra indtjening forsvinder lynhurtigt, hvis kundens karakter ændrer sig – mere herom senere.
Sørg for hele tiden at ”være foran” din gæld. Det vil sige, at du skal eje mere i værdier end du skylder. En typisk udfordring er biler. Hvis man ikke sørger for at betale dem ned hurtigt, så vil gælden overstige værdien, og der vil være negativ formue. Har man også en ejendom, så skal man også her sikre sig at vedligeholde husets værdi og/eller afvikle godt på gælden.
Jo bedre rating, jo mindre risiko for at du ikke betaler dine lån tilbage.
Når banker låner penge ud, så belaster det bankens kapital. Jo mere sikkert pengene er lånt ud, jo mindre belaster det bankens kapital. Jo mindre belastning jo mere kan de låne ud. Hvis de kan låne meget ud til en lille belastning, så kan de også sætte renten lavt. Hvis de derimod vil låne ud til nogen, der jf. en rating har lidt større risiko for ikke at betale tilbage, så bliver det et mindre beløb og til en højere rente.
Forskellen på hvor meget de kan/må låne ud er sat af Finanstilsynet – og jo bedre kunder, jo mere sikkert er det at pengene kommer tilbage igen – og så må banken låne mere ud. Men banken har jo den direkte indflydelse på det. Ved at sige nej til de mindre gode kunder, eller få gjort en mindre god kunde bedre ved f.eks. at sørge for, at overtrækket inddækkes med det samme, så vil de kunne få en bedre forretning.
Derfor vil det som kunde, være langt bedre at være i kategorien ”god kunde” fremfor en dårligere kategori.
Ja, det kan vi.
Vi hjælper med at få optimeret økonomien, finansieringen, opsparingen – generelt alt omkring pengene. Derudover hjælper vi med, at lave systemer så det er nemmere at styre økonomien.
Rigtigt meget med rating handler om adfærd. Vi kan ikke styre din adfærd, men vi kan hjælpe dig i den rigtige retning, hvorefter vi overlader det til dig.
Mød Brian x 2 – dobbelt op på erfaring, indsigt og smarte løsninger! Med to skarpe hjerner arbejder vi sammen for at sikre, at du får den bedst mulige rådgivning. Hos os handler det om at tænke klogt, handle strategisk og gøre dine økonomiske drømme til virkelighed.
Mød Brian x 2 – dobbelt op på erfaring, indsigt og smarte løsninger! Med to skarpe hjerner arbejder vi sammen for at sikre, at du får den bedst mulige rådgivning. Hos os handler det om at tænke klogt, handle strategisk og gøre dine økonomiske drømme til virkelighed.
